太突然了，大额存款利率又降了！

在连续的降息下，大额存单的利率也再次随之下调。继9月份银行存款利率下调以后，银行存款中的大额存单利率也再次迎来下调。

11月8日调查发现，多家银行2至3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但“一单难求”现象并未得到缓解。多数大额存单都集中在1到3年，其中城商行、农商行的大额存单年化利率要高于国有大行和股份行。

多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，大额存单的利率可能会进一步向下。

存款利率持续下行

今年以来，经过两轮存款利率下调，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年利率也同步下行至3%左右。

其中，大行的大额存单利率下降明显，例如工商银行大额存单3年期的产品年利率为3.1%，2年期为2.5%，1年期为2%。同时3年期的门槛出现明显的提高，多数情况下的起存门槛为30万元。

农行目前在售的大额存单产品最长年限为3年，年化利率为3.1%；截至11月8日，中国银行暂时没有3年期的大额存单，目前年利率最高的一款产品的存期为24个月，起点20万元，年利率2.5%。

股份行的大额存单利率也大同小异。招商银行的大额存单3年期利率为2.9%；平安银行在售大额存单产品3年期年利率最高3.15%。相比之下，城商行、农商行的大额存单利率相对会略高一点。

部分银行3年期大额存单利率情况

而就在今年4月25日经历的一轮大额存单利率下调后，3年期大额存单利率仍有3.35%，这真让人不得不感叹跟不上降息的节奏啊！

“我行大额存单很难抢到，很多客户反映根本抢不到。”某银行客户经理称。

大额存单额度缘何紧俏？一是因为目前银行理财打破刚兑，能够保本保息的产品，市场上已经非常少见，大额存单是其中一项；二是因为多数银行的大额存单流动性高，对于投资人来说十分友好。

专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。

“预计，定期存款利率下调将成为未来趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。

低利率将成未来的大趋势

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。

举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

个人普遍的感受也确实如此。一直记得，儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，存银行可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。

低利率也就是说存款利率越来越低了，存款几乎没有太大价值了，那么低利率时代，对我们有什么影响呢？

30年前，你习惯10%的利率

20年前，你习惯5%的利率

今天，你需要习惯1.5%的利率

未来，0利率甚至负利率时代，该怎么办？

当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

把存单变保单的都笑了

央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”

按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：

①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获得稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其他任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

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